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支付系統(tǒng)
支付系統(tǒng)（Payment System），是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專(zhuān)業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時(shí)也稱(chēng)為清算系統(tǒng)（Clear System）。 支付系統(tǒng)是由于社會(huì)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中對(duì)債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移的市場(chǎng)需求而出現(xiàn)、產(chǎn)生、發(fā)展而不斷完善的。 支付系統(tǒng)是一個(gè)社會(huì)系統(tǒng)，在各個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史時(shí)期都有相對(duì)應(yīng)的用于資金轉(zhuǎn)移和債務(wù)清算及結(jié)算的支付系統(tǒng)。 概念性解釋?zhuān)褐Ц兜南到y(tǒng)（Payment System）是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專(zhuān)業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排，有時(shí)也成為清算系統(tǒng)（Clear System）。
支付系統(tǒng)的層次劃分[ ]
根據(jù)中央銀行與商業(yè)銀行的職能，可以將社會(huì)的支付系統(tǒng)劃分為兩個(gè)層次的系統(tǒng)。
- 下層系統(tǒng)是商業(yè)銀行面對(duì)廣大銀行客戶，為社會(huì)提供支付服務(wù)的金融服務(wù)系統(tǒng)。它是銀行與客戶聯(lián)系的窗口，是金融服務(wù)和管理信息的原點(diǎn)，是商業(yè)銀行與客戶之間的資金往來(lái)和結(jié)算系統(tǒng)。
- 上層系統(tǒng)則是中央銀行為商業(yè)銀行提供支付清算服務(wù)，并通過(guò)服務(wù)貫徹中央銀行宏觀貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、繁榮市場(chǎng)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)施宏觀調(diào)控的系統(tǒng)，它是完成專(zhuān)業(yè)銀行之間支付和中央銀行與專(zhuān)業(yè)銀行之間支付活動(dòng)的最終的資金清算與結(jié)算系統(tǒng)，并對(duì)聯(lián)系各個(gè)金融和貨幣市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)貨幣政策的有效傳導(dǎo)機(jī)制的暢通有重要作用。
支付方式[ ]
支票支付
傳統(tǒng)票據(jù)有本票、匯票、支票。
- 本票是一項(xiàng)書(shū)面的無(wú)條件的支付承諾，由一人作成，并交給另一人，經(jīng)制票人簽名承諾，即期或定期或在可以確定的將來(lái)時(shí)間，支付一定金額的貨幣給某個(gè)特定的人或他的指定之人，或持票人。
- 匯票是由一人開(kāi)致另一人的書(shū)面的無(wú)條件命令，即發(fā)出命令的人簽名，要求接受命令的人產(chǎn)即或定期或在可以確定的將來(lái)的時(shí)間，把一事實(shí)上金額的貨幣支付給某人特定的人或他的指定之人或持票人。
- 支票是一種開(kāi)票人（drawer）對(duì)其銀行存款賬戶開(kāi)出的具有簽字的、指令其銀行（drawee）即時(shí)將指定金額支付給指定的第三方（payee）的書(shū)面文件。
轉(zhuǎn)賬支付
轉(zhuǎn)賬支付分為貸記轉(zhuǎn)賬和借記轉(zhuǎn)賬兩類(lèi)。
- 貸記轉(zhuǎn)賬是指由付款人發(fā)出支付指令，指令其銀行將一定金額轉(zhuǎn)移到指定的收款人賬戶中去的轉(zhuǎn)賬支付。消費(fèi)者可用這種方式支付房租、醫(yī)療保險(xiǎn)、煤氣費(fèi)、水電費(fèi)、電話費(fèi)以及還銀行的房屋貸款利息等等。企業(yè)通常利用這種方式支付職員工資，而美國(guó)政府支付給美國(guó)公民的社會(huì)福利金也廣泛使用這種方式。借記轉(zhuǎn)賬與貸記轉(zhuǎn)賬相反，借記轉(zhuǎn)賬是由收款人發(fā)出支付指令，指令對(duì)方銀行將一事實(shí)上金額從對(duì)主銀行客戶的賬戶轉(zhuǎn)移到收款人的銀行賬戶中，債權(quán)人可用這種方式方法收取房租、水電費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。
- 貸記轉(zhuǎn)賬支付與借記轉(zhuǎn)賬支付都非常適合自動(dòng)化處理。為了解決支票的退單問(wèn)題，出現(xiàn)了貸記轉(zhuǎn)賬支付給的系統(tǒng)，如Giro系統(tǒng)。
自動(dòng)清算房
自動(dòng)清算房（Automated Clearing House，ACH）是由成員存款機(jī)構(gòu)達(dá)成的成員機(jī)構(gòu)間以電子借記或貸記方式進(jìn)行支付的一種安排，一般用于小額交易支付，通常以凈額結(jié)算的形式，對(duì)支付指令采取批量處理方式進(jìn)行。
隨著絕技清算任務(wù)的不斷增加，銀行開(kāi)始尋找更自動(dòng)化的支付方法，而計(jì)算機(jī)的出現(xiàn)和信息技術(shù)與通信技術(shù)物發(fā)展為此提供了契機(jī)。1968年，加利福尼亞一個(gè)銀行組織成產(chǎn)了一個(gè)特殊的無(wú)約化委員會(huì)（SCOPE），并于1972年成產(chǎn)了加利福尼亞清算房協(xié)會(huì)，這是美國(guó)的第一個(gè)自動(dòng)清算房。英國(guó)的情況也很類(lèi)似，第一個(gè)自動(dòng)清算中心于1968年產(chǎn)生，并于1971年成產(chǎn)了銀行自動(dòng)服務(wù)組織（Bankers Automated Clearing Service ,BACS）。1974年美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)組建由各地方自動(dòng)清算所參加的全車(chē)自動(dòng)清算所協(xié)會(huì)，對(duì)跨地區(qū)電子支付的規(guī)則及標(biāo)準(zhǔn)格式進(jìn)行設(shè)計(jì)。目前12家儲(chǔ)備銀行都為美國(guó)財(cái)政部及其他政府部門(mén)發(fā)起的自動(dòng)清算所支付進(jìn)行處理，除紐約聯(lián)儲(chǔ)銀行外，其他11家聯(lián)儲(chǔ)銀行還對(duì)私營(yíng)公司通過(guò)存款機(jī)構(gòu)發(fā)起的自動(dòng)清算所支付進(jìn)行處理。目前美國(guó)重要的私營(yíng)清算所有的3家，即紐約自動(dòng)清算所、威士美國(guó)傾情及DELUXE數(shù)據(jù)系統(tǒng)的公司，但聯(lián)儲(chǔ)體系仍占自動(dòng)清算所交易量的絕大部分，同時(shí)10家銀行持股化司和威士?jī)A情也是自動(dòng)清算所的成員。
金融卡支付
利用卡片進(jìn)行支付的想法最初產(chǎn)生于1915年，美國(guó)的一些旅館和商店發(fā)行一些所謂的“購(gòu)物卡片”招攬生意，這是信用卡的雛形。1951年，加州的富蘭克林國(guó)民銀行向其客戶發(fā)行一種上面記著客戶賬戶以及存款數(shù)量的卡片，客戶可以用這種卡片在當(dāng)?shù)氐牧闶凵痰赀M(jìn)行購(gòu)物。由于這種方式深受客戶歡迎，各銀行爭(zhēng)相效仿。早期的信用卡不對(duì)持卡人收取費(fèi)用和利息，但要持卡人在即定的結(jié)算目前必須將債務(wù)全部歸還。1965年美洲銀行在美國(guó)西海岸形成了支付工具，因此深受歡迎，信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。