5月24日，來自監(jiān)管層、傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、專家學者等多方與會嘉賓，在2015清華五道口全球金融論壇中的“互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢”主題論壇上，分享了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合之道。

“互聯(lián)網(wǎng)+”融合之道

在早期，互聯(lián)網(wǎng)金融曾被視為“攪局者”，但隨著新興力量與傳統(tǒng)金融的繁榮共生，市場也更加理性。業(yè)界已基本形成一種認識：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是互補的關(guān)系，雙方各有優(yōu)勢。

在時下火熱的“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮中，東方財富董事長兼首席執(zhí)行官其實則表示：“我看見99%的公司是在做‘+互聯(lián)網(wǎng)’。”他認為，傳統(tǒng)企業(yè)把互聯(lián)網(wǎng)作為工具，來提升體驗和效率，只能算是“+互聯(lián)網(wǎng)”，這是傳統(tǒng)意義上的物理反應(yīng)。而“互聯(lián)網(wǎng)金融”是化學反應(yīng)，促進了一個業(yè)態(tài)發(fā)生很大變化。

“‘互聯(lián)網(wǎng)+’是一個思維的改變”。在螞蟻金融服務(wù)集團首席戰(zhàn)略官陳龍看來，在互聯(lián)網(wǎng)這樣一個時代，金融的觀念也可以被改變，金融可以做一個“小確幸”的金融（即微小而美好的、可依賴的、可相信的、有幸福感的金融），它的核心以用戶為核心，而不是以賺錢為目的。

與此同時，傳統(tǒng)金融也加速與互聯(lián)網(wǎng)融合。廣發(fā)銀行副行長、黨委委員王兵表示，從互聯(lián)網(wǎng)金融到互聯(lián)網(wǎng)+，越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)開始嘗試與互聯(lián)網(wǎng)融合，這意味著商業(yè)銀行將面對一大批渴望通過“互聯(lián)網(wǎng)+”實現(xiàn)創(chuàng)新升級客戶，以及各種基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景的需求。

“金融最重要的兩個要素，第一個是渠道的連接能力，任何一個金融機構(gòu)它都是連接雙方的，所以連接能力非常重要，而互聯(lián)網(wǎng)能夠大大改進連接的能力。第二個是風險甄別的能力，這是金融機構(gòu)的一個核心競爭力。陳龍表示。

“互聯(lián)網(wǎng)公司跟金融機構(gòu)之間完全可以互補，因為它們的強項非常不一樣。”陳龍表示，由于客戶群體的差異，相對競爭力的差異，兩者可以一起做很多的事情?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的強項是渠道、觸達能力，以及大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，金融機構(gòu)是對金融產(chǎn)品的開發(fā)，對風控的理解，結(jié)合可以做得更好。

王兵表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢下，在金融脫媒浪潮中，商業(yè)銀行市場定位需要在與互聯(lián)網(wǎng)公司等其他非傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競合中找到平衡，在所屬產(chǎn)業(yè)鏈中找到發(fā)力點，有所為，有所不為。在優(yōu)勢相對較弱的環(huán)節(jié)，選擇合作共贏，在優(yōu)勢比較明顯的核心環(huán)節(jié)要堅守底線，創(chuàng)新進取。

“互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞會消失，因為它會和金融很好地融合，成為金融的一部分，到那個時候我們就可以說通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新，我們利用互聯(lián)網(wǎng)、移動、大數(shù)據(jù)讓金融變得更美好?！币诵咆敻粍?chuàng)始人、CEO唐寧在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢時說道。

互聯(lián)網(wǎng)金融定位于長尾客群

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與業(yè)務(wù)范圍，中國銀監(jiān)會普惠金融部副主任文海興介紹說，主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的金融業(yè)務(wù)以及金融機構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，從國內(nèi)實踐看主要體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品和眾籌融資等形式，從融資體量上看目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在互聯(lián)網(wǎng)金融中占比最高。

王兵表示，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以為長尾客群提供網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸以及理財?shù)蓉S富多樣的低門檻、低成本、簡單快捷的金融服務(wù)，移動金融作為普惠金融的高效載體，可以借助發(fā)達移動互聯(lián)網(wǎng)，將信息化、數(shù)字化金融服務(wù)隨時隨地、低成本地提供給需要的人群。

“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問題就是要解決場景化的問題?！蓖醣硎?，沒有場景就沒有用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不能無的放矢，而是要基于某種日常應(yīng)用場景，有廣泛用戶需求。對需求進一步細分，即生活化的演繹。衍生出更多產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新才能提升金融服務(wù)質(zhì)量，客戶才能跟隨。

監(jiān)管要為業(yè)務(wù)創(chuàng)新預留空間

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管職責，目前監(jiān)管領(lǐng)域已經(jīng)初步形成第三方支付由央行負責監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸由銀監(jiān)會負責監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會負責監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險由保監(jiān)會負責監(jiān)管的基本布局。

“對P2P網(wǎng)貸監(jiān)管我認為監(jiān)管機構(gòu)的首要任務(wù)在劃好業(yè)務(wù)紅線的同時，也要為業(yè)務(wù)創(chuàng)新預留空間。政府監(jiān)管、行業(yè)治理、市場約束應(yīng)保持動態(tài)平衡，不可偏廢?！蔽暮Ｅd說。

在文海興看來，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策制定應(yīng)包括以下幾方面：一是支持互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新，鼓勵和保護利用信息技術(shù)開展適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點的依法合規(guī)的金融創(chuàng)新活動；二是在政策支持下要防范金融業(yè)務(wù)風險，防范打著改進技術(shù)的幌子從事非法集資等違法違規(guī)活動；

“三是保護消費者合法權(quán)益，強化透明度和合規(guī)銷售，注重保護消費者資金安全和信息安全，加強投資者的金融教育和提升風險的水平；四是加強跨部門、跨地域、跨中央與地方的監(jiān)管協(xié)調(diào)，共同加強法治建設(shè)，加強防范和打擊冒用互聯(lián)網(wǎng)金融名義的非法金融活動，推進行業(yè)自律，建立自律規(guī)范和約束懲戒機制?！彼硎?。

陳龍則認為，金融創(chuàng)新監(jiān)管應(yīng)遵循金融的本質(zhì)。金融不定性越大的產(chǎn)品或者行業(yè)越難互聯(lián)網(wǎng)化、去中心化，它的發(fā)展相對也會越慢，對傳統(tǒng)金融的沖擊也會更緩慢，而它良性發(fā)展越需要監(jiān)管和行業(yè)自律的推動。不定性相對小的金融更值得創(chuàng)新力量去推動，監(jiān)管介入得少一點。

來源: 第一財經(jīng)日報

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