P2P網(wǎng)貸行業(yè)正在變成一片波濤洶涌的紅海。
根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至2015年3月，全國共有P2P平臺1728家，月環(huán)比增長5%;當(dāng)月成交量492.60億元，環(huán)比增長47%。
與P2P網(wǎng)貸平臺的數(shù)量和規(guī)模都在呈飛速增長對應(yīng)，種種問題平臺的詐騙、跑路、停業(yè)、提現(xiàn)困難等數(shù)量也在增加。目前，累計已達(dá)到550家，僅3月當(dāng)月，就出現(xiàn)了56家問題平臺。
如何在混沌的市場中脫穎而出，成為擺在新上線平臺面前的難題。如此，諸多平臺選擇加強風(fēng)控，對借款方和項目提出更高的要求，比如：選擇政府背書的項目，或在抵押、擔(dān)保等方面提出更高要求，甚至要求保管抵押物資料。
而飛速發(fā)展的網(wǎng)貸行業(yè)也吸引了如同公證單位等機構(gòu)的關(guān)注。從長遠(yuǎn)看，安全性高的平臺更容易成為跑到最后的勝利者;而在當(dāng)下激烈的市場競爭中，如何拿到優(yōu)質(zhì)項目和高收益率則成為新平臺生存的核心挑戰(zhàn)。
公證機構(gòu)伺機進(jìn)入
在出問題的網(wǎng)貸平臺中，相比早期的“詐騙、跑路”類為主，提現(xiàn)困難的比例正在逐漸提升。
《2014年中國網(wǎng)貸行業(yè)年報》顯示，2014年“詐騙，跑路”類，和“提現(xiàn)困難”類問題平臺數(shù)量不相上下，占比分別達(dá)46%和44%;另外，還有部分平臺因為停業(yè)或者經(jīng)偵介入等其他原因被曝光。2014年10月份以來，提現(xiàn)困難類平臺大幅上升，其中，12月“提現(xiàn)困難”類問題平臺占當(dāng)月總問題平臺數(shù)量的69%。
報告分析，“提現(xiàn)困難”之所以成為一大問題，一方面是經(jīng)濟(jì)疲軟導(dǎo)致借款人資金緊張，逾期、展期現(xiàn)象頻繁。加之股市回暖影響，投資人紛紛撤出資金，平臺無力兌現(xiàn)。另一方面，深層原因在于監(jiān)管的缺失和平臺的不規(guī)范運營造成的流動性風(fēng)險，一些網(wǎng)貸平臺“拆標(biāo)”現(xiàn)象較為嚴(yán)重，加上資金實力和風(fēng)控能力較弱，一旦發(fā)生負(fù)面消息，容易導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象。
“出現(xiàn)違約跑路現(xiàn)象，一種是平臺本身就想詐騙，把錢弄走;另一種則是前端給了用戶一個收益率，等到要兌現(xiàn)時，發(fā)現(xiàn)項目收不回來變成壞賬，被逼無奈只能跑路?！苯拥接浾唠娫挄r，北京市中信公證處副主任閆雅強正在參加博鰲年會。
閆雅強發(fā)現(xiàn)，不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)已有成熟的公證業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸平臺如果缺少公證保障，一旦項目出現(xiàn)問題，回款就會更加困難。
而債權(quán)文書公證的優(yōu)勢在于，如債權(quán)人和債務(wù)人對權(quán)利義務(wù)關(guān)系沒有爭議、并經(jīng)公證證明具有強制執(zhí)行效力的，當(dāng)債務(wù)人拒不履行時，債權(quán)人可以直接申請人民法院強制執(zhí)行，不需要向人民法院起訴要求作出裁判。
閆雅強說，這也就意味著如果經(jīng)過公證的借貸合同出現(xiàn)回款問題，平臺方可以不用再經(jīng)歷訴訟程序，而直接進(jìn)入執(zhí)行程序，免去打官司的時間，加快債務(wù)的速度。這也就減少了“提現(xiàn)困難”的發(fā)生概率。
吸引公證機構(gòu)進(jìn)入的原因，正是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的爆發(fā)式發(fā)展?！拔覀冏陨斫o銀行、信托、擔(dān)保、典當(dāng)?shù)阮悪C構(gòu)一年要做7-8萬件公證，公證的合同金額超過千億元，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域規(guī)模很大。”閆雅強說，“現(xiàn)在，我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融集中爆發(fā)，就想著能不能把公證手段，慢慢融入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。”目前中信公證的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還處在摸索狀態(tài)，正在和不同的機構(gòu)洽談。
新平臺的風(fēng)控
“雖然經(jīng)過公證的項目能夠得到法律機制上的保障，但具體執(zhí)行可能還需要較長時間，因此我們還會用自己更加謹(jǐn)慎的風(fēng)控手段來管理項目。”互聯(lián)網(wǎng)理財平臺贏多多CEO趙倩怡說。
趙倩怡說，作為新平臺，贏多多除了常規(guī)風(fēng)控手段采用了更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拇胧１热?，以往?jīng)驗發(fā)現(xiàn)，可能存在某些擔(dān)保公司將一個標(biāo)的多次抵押給不同平臺，使得項目風(fēng)險大為提高。為了避免這種情況，贏多多就要求將抵押物的資料比如房產(chǎn)證放在平臺上保管，避免二次抵押。同時，對于房產(chǎn)抵押，目前贏多多也只做北京4、5環(huán)內(nèi)的房子，以降低風(fēng)險。
曾在花旗銀行工作的趙倩怡，希望將傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)控經(jīng)驗帶到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?！芭袛嗥髽I(yè)的狀況，財報可能是不真實的，所以要入戶查看。大項目的模型也不適用于小項目，看的數(shù)字不一樣?！壁w倩怡說，此前贏多多曾看過一個工廠項目，工廠的報表和抵押物都沒有問題，但在現(xiàn)場走訪的時候發(fā)現(xiàn)，問到的五個工人都是新來的。于是發(fā)現(xiàn)原來工廠早已停工半年，是為了融資才臨時招來工人開工，這樣的項目直接就被否決了。
而另一家平臺投促金融則走的是政府信用介入的路線。他們的項目基本上擁有政府信用背書。作為四川省投資促進(jìn)會下屬的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，投促金融主打“P2G”，即個人對政府信用的投資模式。
投促金融總經(jīng)理唐偉說，目前平臺只做兩種模式的項目：一類是政府直接融資或政府授權(quán)國企融資，有政府信用背書、又需要一部分流動資金的項目。另一類是面向小微企業(yè)，但中間必須經(jīng)過國有擔(dān)保公司擔(dān)保，有國有擔(dān)保公司兜底的項目。
“如果是屬于政府某個項目資金周轉(zhuǎn)需求，我們的融資額度通常是項目總體三分之一或者四分之一，而且周期一年以內(nèi)，風(fēng)險系數(shù)低，收益穩(wěn)定?！碧苽フf，“拿我們現(xiàn)在的項目來舉例，在經(jīng)過政府的手續(xù)之后，還款資金列入地方預(yù)算作為資金來源，有法律程序和法律保障的?！?/p>
唐偉說，對于政府直接融資或政府授權(quán)國企融資項目而言，建立在政府信用上，保障度最高，即使地方財政可能出現(xiàn)周轉(zhuǎn)問題，但他們的項目在披露并納入預(yù)算之后，仍可以通過調(diào)劑等各種方法來落實，風(fēng)險很低。而面向小微企業(yè)的項目的國有擔(dān)保公司是沒法“跑路”的，因此信用較高，兜底能力更強。
在安全性提高的前提下，保證項目數(shù)量和收益率就成為新平臺們的關(guān)注焦點。很多平臺不約而同打出了“同等風(fēng)險收益最高、同等收益風(fēng)險最低”的口號。
“在風(fēng)控方面我們是比較保守的。在現(xiàn)在投資人對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還沒建立起足夠的信心情況下，安全確實是所有人最關(guān)心的問題?！遍L江商學(xué)院金融教授、即利網(wǎng)創(chuàng)始合伙人、首席金融顧問周春生說，為保證產(chǎn)品安全，平臺目前所有產(chǎn)品都要經(jīng)過多層風(fēng)控，首先都要經(jīng)過戰(zhàn)略合作機構(gòu)的嚴(yán)格風(fēng)險審核，承擔(dān)連帶責(zé)任，在此基礎(chǔ)上平臺再進(jìn)行風(fēng)險審核和控制，最后還有保理公司、保險公司或擔(dān)保公司等有足夠?qū)嵙Φ臋C構(gòu)提供保障，力爭做到萬無一失。
周春生說，為了安全，在收益上確實會有一點犧牲，但是即利網(wǎng)通過降低交易成本、降低利潤的方式來保障投資人的收益。同時，即利網(wǎng)目前的產(chǎn)品大部分期限較短，放款效率高，因此也成為吸引融資人愿意支付更高成本的保障。
趙倩怡也說，因為對擔(dān)保資料的高要求，確實目前合作的擔(dān)保公司還比較少，但她相信終究還是能招到滿意的合作對象。“短期來說利潤還不是關(guān)鍵，最重要的是能夠長期做下去?！?/p>
來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道
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